Что нужно знать, покупая авто в кредит
(Продолжение. Начало в прошлом номере). Не стоит также думать, что банк обязательно пойдет вам навстречу при возникновении у вас претензий к автомобилю или автосалону. Помните, что все вопросы по цене автомобиля, его поломкам и неисправностям вы должны задавать в автосалоне, поэтому будьте бдительны при заключении договора купли-продажи автомобиля – это технически сложное и очень дорогое средство, поэтому любые последующие ваши претензии салон будет рассматривать очень неохотно.
Обратите внимание, что, вернув по каким-либо законным основаниям автомобиль в салон, вы получите за него только цену (в лучшем случае) автомобиля, указанную в договоре купли-продажи, и, может быть, еще какие-либо выплаты в соответствии с законодательством о защите прав потребителей. Сумма кредита, указанная в кредитном договоре, не является ценой автомобиля и не подлежит возврату автосалоном, так как кредитный договор представляет собой отдельное и самостоятельное от договора купли-продажи и покупки автомобиля обязательство перед банком. Кроме того, обязанности по возврату суммы кредита и процентов в банк за вами сохранятся, так как они возникли не на основании договора купли-продажи, а на основании кредитного договора.
В банке
Cледует очень внимательно ознакомиться с условиями банка. Главное, как это ни странно звучит, посмотреть, сколько же вы берете денег у банка – сумму кредита. Часто клиент уже потом спрашивает банк, зачем ему столько дали, на что банк резонно отвечает: а зачем вы столько взяли, подписав кредитный договор? Если сумма кредита больше, чем недостающая вам сумма на покупку автомобиля, поинтересуйтесь, для каких целей вам даются дополнительные денежные средства, ведь вам их возвращать. Полезный совет – у многих банков на интернет-сайтах представлены «кредитные калькуляторы», используя которые, вы можете просчитать свои расходы, ежемесячные платежи, сколько вы отдадите всего.
Сумма кредита может включать в себя подлежащие уплате комиссии, страховые взносы и прочее. Кстати, за рассмотрение кредитной заявки или за открытие ссудного счета некоторые банки берут с клиентов комиссию. Обратите внимание и на срок возврата кредита – чем он больше, тем больше вам в итоге придется отдать банку, но чем меньше, тем выше будет ежемесячный платеж.
Обязательно уточните, сколько вам надо будет отдавать ежемесячно. Помимо возврата суммы основного долга и процентов, некоторые банки взимают комиссию за ведение ссудного счета, за взнос наличными, за погашение ссудной задолженности, штрафы за просрочку. Кстати, 0% за кредит, как рекламируют некоторые автосалоны, по законодательству быть не может – в кредитном договоре все равно будет указана процентная ставка, а 0% лишь означает, что автосалон каким-либо образом компенсирует вам ваши проценты, например, делает скидку по стоимости автомобиля. Не забывайте – чем быстрее банк гарантирует выдачу кредита и чем меньше документов банк с вас требует, тем, как правило, выше размер процентов, уплачиваемых вами.
Как узнать о тарифах и комиссиях?
В луЧшем случае они будут указаны в кредитном договоре. В худшем – в тарифах банка, ссылка на которые в таком случае должна быть в кредитном договоре. Во всех случаях внимательно прочтите полностью как сам кредитный договор, так и тарифы банка (запросите их обязательно), если на них есть ссылка в договоре. Имейте в виду – кредитный договор расторгнуть или прекратить в одностороннем порядке, после того как вы его подписали, практически невозможно – банки серьезно подходят к его составлению. Если кредит получен, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – это досрочно вернуть банку из собственных средств всю сумму кредита и начисленных процентов, и то следует уточнить, предусмотрена ли такая возможность в кредитном договоре, не установлен ли минимальный лимит досрочного погашения или же надо погашать сразу весь кредит, не установлена ли комиссия за досрочное погашение. В некоторых банках мораторий на досрочное погашение достигает 6 месяцев, а досрочное погашение в этот период влечет существенный штраф – до 5% от суммы кредита.
У каждого бывают трудности с деньгами, но кредит платить вы обязаны всегда, даже если причина – потеря работы или болезнь. В крайнем случае с согласия банка продайте машину или погасите кредит любым иным способом. «Впав» в просрочку, вы сильно рискуете: во-первых, за просрочку в оплате ежемесячных платежей кредитным договором устанавливается неустойка, которая автоматически начисляется банком со дня просрочки. При этом безобидные 0,5% ежедневно от суммы просрочки составляют... 180% годовых. Кроме того, банк включит в ваш долг еще и все расходы, связанные с его получением (почтовые, судебные). Во-вторых, банк вправе при просрочке досрочно истребовать с вас всю сумму кредита и начисленных процентов. В-третьих, банк долго ждать вашей инициативы не будет и обратится в суд, в связи с чем к вам в гости скорее всего пожалуют судебные приставы для описи вашего имущества. Кроме того, банк может «продать» ваш долг агентству по взысканию долгов, которое только и занимается, что получением долгов, при этом они действуют порой более разнообразно и профессионально, чем банки. И, наконец, не забывайте, что при просрочке вы можете «испортить» себе кредитную историю и в дальнейшем другие банки будут отказывать вам в кредите.
В страховой компании
Автомобиль – залог не самый лучший: он может быть поврежден в аварии (вместе с водителем), может быть угнан, поэтому банки обяжут вас застраховать автомобиль по рискам «ущерб, угон» (общее название «КАСКО»), свою гражданскую ответственность (ОСАГО, ДСАГО) и себя от несчастных случаев, что стоит 7-15% от цены автомобиля ежегодно. Деньги на страховку некоторые банки дают в кредит, но вы можете заплатить их и сами. При этом следует помнить, что по договору страхования получателем страхового возмещения при любых авариях, угоне и даже несчастных случаях будет указан банк, а это значит, что ремонт автомашины или собственное лечение придется осуществлять за свой счет (если не договориться с банком), утешая себя тем, что сумма страхового возмещения пойдет на уменьшение или даже погашение суммы кредита.
Не всегда корректное поведение страховых компаний при выплатах является актуальной на сегодняшний день проблемой, это и трудности со сбором документов в ГИБДД, и незаконные отказы в выплатах, затягивание выплат, дополнительные поборы экспертов-оценщиков, и некачественный ремонт в рекомендуемых автосервисах, и многое другое, но мы обратим внимание на основное правило, позволяющее с большей вероятностью получить страховое возмещение: при заключении договоров страхования обязательно возьмите себе правила страхования, внимательно прочтите их и следуйте им всегда, особенно при страховых случаях. Так, в одной страховой компании вам вместе с банком могут отказать в выплате страхового возмещения, если вы при угоне автомобиля... случайно забыли в машине ключи от сигнализации. Не стоит думать, что страховая компания в любом случае погасит ваш кредит – ее выплат может и не хватить, она может и отказать в выплате – поэтому только от ваших усилий будет зависеть надлежащее исполнение договора страхования страховой компанией. Банку же, по большому счету, не столь важно, заплатит страховая компания или нет – вы все равно будете должны по кредитному договору столько, сколько положено.
И еще советы
Еще несколько советов по кредиту: не сообщайте в анкете ложных сведений о себе – это может повлечь уголовную ответственность; не заключайте кредитный договор, если вас кто-то попросил сделать это за него, пообещав вам деньги: такие люди, как правило, скрываются, а вся тяжесть кредита ложится на вас; регулярно проверяйте, зачислен ли ежемесячный платеж, нет ли просрочек, поступили ли страховые премии на счет.
В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору вы передаете в залог банку покупаемый автомобиль, заключая договор залога. Таким образом, автомобиль-то ваш, но при неисполнении обязательств банк вправе обратить на него взыскание, а попросту говоря, продать и деньги забрать себе. Кроме того, по договору залога вы обязаны не допускать ухудшения состояния автомобиля, не вправе продать или подарить его и даже выдать кому-либо доверенность на его управление без согласия банка (оригинал ПТС, чтобы у вас не возникло такого желания, банк забирает себе на хранение). Не пытайтесь реализовать автомобиль без согласия банка – это может повлечь самые разные неблагоприятные последствия, начиная от досрочного истребования с вас кредита и претензий со стороны того, кому вы продали обремененный автомобиль, вплоть до уголовной ответственности.
Помимо залога автомобиля, некоторые банки требуют поручительство супруги или иного лица. К поручительству следует относиться очень серьезно – поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении последним своих обязательств перед банком.
Максим Саблин, юрист, «Российская газета»
Вверх▲
Отзывы читателей (0)
Написать отзыв▼
Архив рубрики / Другие статьи этого номера 21 (607) от 23 мая 2006 года
чп неделине болей!в режиме оn-lineна волю!стоп, наркотик!птичий дворзверье моепевчая переписьумелые ручкикак это былопотребительнаболевшееобмен опытом
просто праздник • рекламаполезно знатьпроисшествияспортпланета загадокпланета загадокпланета загадокпланета загадокздоровьечкоздоровьечкоздоровьечкоздоровьечкодела домашниедела домашниедела домашниедела домашниедела домашние
