Цифровой рубль: зачем нужна третья форма денег?
В июле нынешнего года принят закон о введении в России цифрового рубля. Уже на этой неделе Банк России начинает тестировать цифровой рубль. Для широкого пользования он станет доступен в 2025 году, но уже сейчас у курян много вопросов.
Что такое цифровой рубль? Чем он отличается от криптовалюты? Можно ли будет перевести его в наличные? И что делать, если не захочешь пользоваться цифровыми рублями? На эти и другие вопросы мы попросили ответить управляющего курским отделением Банка России Евгения Овсянникова.
Кредиты в цифровых рублях выдавать не будут
– Евгений Викторович, для начала хотелось бы выяснить, что такое цифровой рубль?
– Цифровой рубль – это третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение (а не для замены) к существующим наличным и безналичным рублям. Это ещё один способ платежей и переводов, который в определенных ситуациях будет выгоднее и удобнее остальных.
Храниться такие рубли будут в цифровых кошельках на платформе Банка России. Там же будут проходить операции с цифровыми рублями.
А вот доступ к цифровым кошелькам люди и организации получат через привычные дистанционные каналы банковского обслуживания. Это мобильные приложения и веб-интерфейсы на сайте банков.
Пользоваться цифровыми рублями смогут все россияне. У каждого будет только один цифровой кошелёк, но доступ к нему будет из любого банка. Операции для граждан планируется сделать бесплатными, для бизнеса же комиссия составит 0,3% от суммы.
Подчеркну, что цифровой рубль – прежде всего средство именно для платежей и переводов. Это не средство сбережения – Банк России не будет начислять проценты на остаток цифровых рублей в кошельках и, естественно, не будет выдавать кредиты в цифровых рублях.
– Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
– Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль – это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России. И любой человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию – наряду с наличными и безналичными деньгами.
Кошелёк для цифрового рубля
– Как пользоваться цифровыми рублями?
– Для начала нужно будет открыть цифровой кошелёк. Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам мобильного приложения появится новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелек и, если вас заинтересует это предложение, предоставит возможность пополнить его с вашего рублёвого счета. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими пользоваться, то есть переводить друг другу или оплачивать покупки. Операции по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду.
– Тогда не очень понятно, зачем нужен цифровой рубль, если схема оплаты такая же?
– Механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия. Цифровой кошелёк у гражданина или компании будет один, а доступ к нему – через любой банк, в котором он обслуживается. Если у вас есть счета, например, в трех банках, то «попасть» в свой цифровой кошелёк вы сможете через мобильное приложение всех трёх этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.
Ещё один нюанс. Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счёт в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счёт в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придётся.
Не менее важный момент: планируется, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Так что, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, люди перестанут зависеть от тарифов банков.
Комиссия не взимается
– Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?
– Нет. Этого не будет. Оператор платформы цифрового рубля – Банк России, и именно он будет устанавливать тарифную политику по операциям с цифровым рублем. Для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии.
– Кому будет доступна информация о платежах цифровыми рублями?
– Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому её передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несёт.
– Вопрос по безопасности: смогут ли мошенники взломать цифровой кошелёк и украсть цифровые рубли?
– Уровень защиты платформы цифрового рубля на сегодняшний день беспрецедентно высокий. Система безопасности и антифрод мониторинга были построены с учетом накопленного опыта по борьбе с кибермошенниками. Эта система не статична, она будет улучшаться с учётом новых схем, если такие будут появляться на рынке.
И хотя предприняты все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные – пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее.
Зарплата и пенсия в цифровых рублях?
– Будут ли россияне получать пенсии или социальные выплаты в цифровых рублях?
– Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.
Сегодня пенсии и зарплаты можно получать наличными или безналичным путем. Все зависит от желания человека. Цифровой рубль – это просто еще один инструмент.
Когда у цифрового рубля появится много пользователей и люди привыкнут к нему, те, кому это будет удобно, смогут указать свой цифровой кошелек вместо банковских реквизитов и получать деньги от государства в цифровом виде. В любой момент человек сможет изменить своё решение.
«Срок годности» и списание долгов
– Будет ли ЦБ ограничивать срок действия цифровых рублей, чтобы стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить?
– Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит.
– Смогут ли кредиторы списать с цифрового кошелька рубли у должника подобно тому, как списываются долги с банковских счетов?
– Правила по списанию долгов не меняются, они будут такими же, как и по обычным счетам клиентов. Порядок списания долга с цифрового кошелька будет прописан нормативно и принят законодательно.
– Можно ли будет передавать управление цифровыми кошельками недееспособных лиц опекунам и другим законным представителям?
– Да, никаких отличий от безналичных счетов. Можно будет делать всё, что предусмотрено законом.
– А открывать отдельные цифровые кошельки детям?
– Да, так же, как с открытием счета в банке, то есть с 14 лет.
Дело добровольное
– Евгений Викторович, есть такое опасение, что со временем отменят наличные и заставят пользоваться только цифровым рублём. То есть всех загонят в так называемый цифровой концлагерь?
– Нет, никакого цифрового концлагеря не будет. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Как я уже сказал, цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам, а пользоваться им или нет – дело абсолютно добровольное. Выбор, какой формой денег пользоваться, останется за гражданами.
– Говорят, что с внедрением цифрового рубля начнется тотальная слежка за гражданами и их финансами?
– На самом деле объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
– Что делать, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
– Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком.
При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Беседовал Николай ЛАПИН
Вверх▲
Отзывы читателей (0)
Написать отзыв▼
Архив рубрики / Другие статьи этого номера 33 (1504) от 15 августа 2023 года
образование
региональные законыНагражденные участники СВО смогут бесплатно получить 10 соток земли
подарки подписчикам
подарки подписчикам
подарки подписчикам
золотые руки
чтобы помнили
происшествия
происшествия
происшествия
происшествия
болеем за наших!
отличный результат
пьедестал почета
очередной успех
сельское хозяйство • рекламаКомпания «Мираторг» запустит в Курской области семенной завод мощностью 27,6 тысячи тонн
актуально • рекламаДанил Дунин: «Теплосетей мы заменили больше, чем планировали»
юридическая консультация
вопрос прокурору
профилактика заболеваний
сезонное
